每到4月底，小赵就开始琢摸着给车续保了。“由于连续三年都没出险，所以每年保险公司在商业险方面都会有打折，加上4S店的内部打折，其实汽车保险的价格还可以同意。”小赵笑着对记者表示，“当然，能实惠一些更好。”
小赵的愿望并不是遥不可及。最近，国务院批准了汽车保险商业险条约费率改革策略，保监会也于近日正式发布《中国保监会关于深化商业汽车保险条约费率管理规范改革的建议》(以下简称《建议》)，明确了商业汽车保险条约费率管理规范改革的指导思想、基本原则和主要目的，提出了打造完善商业汽车保险条约费率形成机制的建议，强调加大和改变商业汽车保险条约费率监管的具体举措，为推进商业汽车保险条约费率管理规范改革提出了顶层规范设计和方向性指导。
业内外人士常见觉得，《建议》的发布，预示着商业汽车保险市场化改革迈出要紧一步，汽车保险费率市场化改革马上进入全方位落地阶段。
改革势在必行闪光点颇多
经历十余年之久，汽车保险费率市场化的“靴子”终于落地。商业汽车保险费率改革已经酝酿了很长时间，保监会、保险公司及有关机构做了很多的工作。
今年2月3日，保监会发布《关于深化商业汽车保险条约费率管理规范改革的建议》，明确汽车保险费率改革中基准保费计算办法、增加了费率调整系数，并下放部分费率调整 权利，这也意味着以车型定价为基础、以费率和条约为主线的商业汽车保险费率改革将正式开启。同时，提出5月将在山东、黑龙江、广西、重庆、陕西和青岛等6省、市、自治区正式启动商业汽车保险费率市场化试点。3月24日，保监会印发《深化商业汽车保险条约费率管理规范改革试点工作策略》,确定了商业汽车保险改革的时间表和路线图，明确从4月1日起财险公司可以申报商业汽车保险条约费率。这部分都预示着汽车保险市场即将来临的巨大变化。
对此，中国人民大学财政金融学院副 教授戴稳胜在同意中国经济导报记者采访时表示，近几年来，中国的汽车行业进入飞速进步时期，中国新车销售量已经连续五年占据全球第一。去年8月十日国务院 印发的《关于加快进步现代保险服务业的若干建议》(即“新国十条”)，与今年以来有关政策的颁布，都预示着保险行业将迎来巨大的进步机会。因此，在戴稳胜看来，汽车保险费率的改革势在必行。
在此背景下，戴稳胜指出，此次商业汽车保险改革围绕“让顾客享受更多的保险权益”和“推进行业市场化”两个角度展开，在进一步保护消费者权益的同时，激起市场活力，推进保险业的健康进步。
对于此次商业汽车保险改革中的闪光点，对外经贸大学保险学院教授王国军在同意中国经济导报记者采访时表示，一是费率结构愈加规范化。改革后的商业汽车保险费率策略分为 基准纯风险保费、附加成本率、费率调整系数3个部分计算，消费者可以明确明了地看到保费的组成部分，计算也相对容易便捷。二是新的商业汽车保险费率策略使用车 型定价，达成精细化定价。新费率策略将采取国际上通用的车型定价方法，引入车系系数，不同车型有不一样的车系系数，从而有差异化的基准纯风险保费。三是汽车保险保费挂钩成本率，会促进公司优化管理水平。改革后的商业汽车保险基本保费将与各财险企业的附加成本率直接挂钩，附加成本率越低，定价的优势越明显，新策略将直 接考验企业的管理水平。这能够帮助通过市场机制推进财险公司自我优化内部步骤，促进公司合理投放销售成本，并最后使消费者受益。四是引入自主核保系数，还公司自主定价权。自主核保系数的用是对行业确定的基准保费的有益补充，是财险公司自主定价的要紧方法，公司可以依据对风险的判断对保费自行进行调整，有益于提升保险公司承担的风险与保费的匹配性。五是在改革后的费率策略下，风险低的顾客可以得到更大的打折，连续三年、连续两年和上年不出险的顾客，均有不同 程度的降价。不出险顾客系数的减少也进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的打折，这对道路行车安全有着要紧的社会意义。
理性看待市场冲击
伴随国内汽车保险市场动作频频，从商业汽车保险改革试点落地、网络保险公司众安获批汽车保险牌照，到阳光财险汽车保险条约和费率改革日前获批，毋庸置疑，从另一个角度来看，汽车保险行业也面临着又一次冲击，到底改革会带来哪些变化，值得关注。
对此，戴稳胜表示，此次改革力度颇大，整体超预期。商业汽车保险保费由“基准保费”、“基准附加成本”与“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定， 且至少占整个保费的一半。“基准附加成本”和“费率调整系数”，这两部分以后将由各险企自行测算确定，以后汽车保险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。
因此，“出现短期市场波动非常正常。”戴稳胜指出，费率改革或将带来一场车险市场的洗牌，阵痛不可防止。大公司经验丰富、顾客多，在定价方面将拥有主动 权。从中长期来看，汽车保险费改利很大型险企。自主定价后，大型险企综合优势更为突出，市场集中度将提高。现在，人保、平安和太保仍占据汽车保险市场大半江山，而 绝大部分中小险企合计市场份额不足20%，这部分小公司将渐渐走向被“边缘化”。因此，汽车保险的改革更有益于行业的集中，几家大保险企业的角逐也将更激烈。
面对激烈角逐，短期内的“价格战”会不会“硝烟弥漫”?保监会财险部主任刘峰在同意媒体采访时表示，汽车保险改革试点开始后，保监会将指导行业协会依据市场平均纯保费的变化，动态调整商业汽车保险费率基准，防止行业性的定价风险。同时，对商业汽车保险综合本钱率高的保险公司，提升其偿付能力最低资本需要，约束保险公司审慎定价，促进理性经营。这部分手段下，保险公司间的恶性角逐将逐步降低，最后形成高度的商业市场化定价机制。
不难看出，费率市场化改革为汽车保险市场提供了新的进步机会，以后汽车保险价格战将不再“硝烟弥漫”，决定市场占有率的将是各家险企的精算定价与风险辨别能力，最后促进企业形成良性角逐环境。
费者获利不小
据悉，网络情人节上午，阳光财险广西柳州中心公司开出商业汽车保险改革第一单。因为近两年无出险记录，该顾客投保的私家车斯柯达昊锐的商业汽车保险保费由去年的2611元降低约8.7%，今年保费降为2383元。“实实在在有哪些好处就是消费者的保费减少了。”王国军表示，此次改革主如果依据市场进步状况，逐步扩大 财产保险公司商业汽车保险费率厘定自主权，把商品的选择权交给广大消费者和用户。改革后，商业汽车保险价格将总体平稳，低风险用户会享受更多的费率打折。
同时，王国军指出，保险公司自主定价权范围将伴随费改的推进而随之加强。原来商业汽车保险最低7折的打折限制将打破，而“高保低赔”等问题也有望解决。这种市场化角逐给了用户更大的选择权，将倒逼汽车保险市场向精细化耕作转变。
汽车保险费率市场化改革不只促进商业保险公司控本钱、优服务，对于汽车保险市场经营管理模式的革新也有利好。
日前，国内首家网络保险公司众安保险宣布，将携手途虎汽车保养网、新焦点汽修服务公司推出国内首款汽车轮胎意料之外保障服务。此次推出的险种将保险步骤完全嵌入网络平台——由众安保险负责保障支持双方通过业务数据在线实时交互，大大便捷了消费者的理赔步骤。
对此，王国军表示，费率市场化改革为构建新型商业模式提供了契机，不少保险公司重视顾客体验，应用APP等新型途径，构建新型的经营管理模式。“保险企业真刀真枪的拼价格、拼服务的年代正在到来。”王国军强调。
